Страхование загородного дома или дачи

При заключении договора, предусматривающего страхование загородного дома или дачи, надо внимательно изучить этот вопрос, чтобы не страховать лишнее и в случае чего заплатили деньги.

Покидая загородный дом на зиму, его хозяева хотят быть уверенными в сохранности, как самих построек, так и оставленных в доме ценных вещей (холодильник, бытовые приборы, дорогостоящие инструменты). Однако даже самая надежная охранная фирма не может предотвратить стихийные бедствия. В этом случае остается надежда на возмещение понесенного ущерба, которое вы имеете возможность получить в том случае, если заблаговременно позаботились о страховании своего дома или дачи.

Содержание:

• Этапы оформления страховки
• От чего зависит стоимость страхового полиса
• Варианты страхования
• Документы для оформления страховки
• Правильное оформление договора страхования
• Условия выплаты по страховым случаям

Этапы оформления страховки

• выбор страховой компании (изучить несколько страховых компаний, их предложения, почитать отзывы и т.д.);
• определение вида страхования (определить для себя наиболее вероятные риски, которым может быть подвергнуто имущество);
• определение размера страхования;
• сбор необходимых документов;
• заключение договора страхования на дом или дачу.

От чего зависит стоимость страхового полиса

На стоимость страховки загородного дома влияет:

• стоимость и технические характеристики самого строения;
• место нахождения;
• наличие охраны;
• вид страхования, набор страховых случаев.

Понятно, что дом, при строительстве которого использованы деревянные материалы, больше подвержен воздействию внешних сил, поэтому стоимость его страховки будет выше, чем кирпичного дома при одинаковом наборе рисков.

Оценка стоимости дома и находящегося в нем имущества производится страховой компанией. Для этого разработаны специальные методики оценки. По желанию владельца может быть приглашен независимый оценщик. Некоторые страховые компании для упрощения процедуры оценки могут принять фотографии дома, его описание, технический паспорт. Такой вариант возможен при страховании не дорогих домов и дач.

Владелец должен знать, что страховые компании при оценке загородного дома не учитывают стоимость земельного участка и престижность района. Учитываются только затраты на материалы и разнообразные строительные работы.

Оценка имущества необходима для установления страховой суммы, которая должна быть выплачена компанией при наступлении страхового случая. Такая сумма, как правило, не может превышать стоимости имущества, но может быть по желанию владельца меньше оценочной стоимости. Поэтому дом, находящийся в глубокой деревне, может быть оценен гораздо выше, чем находящийся в престижном коттеджном поселке.

Владелец может установить страховую сумму, превышающую реальную стоимость дома, но в этом случае нужно учитывать, что при выплате страховки будет возмещена только сумма, равная оценочной.

Обычно стоимость страховки составляет от 0,3 до одного процента суммы покрытия (суммы, которую предполагается выплачивать при наступлении страхового случая).

Варианты страхования

Страховые компании обычно предлагают следующие варианты рисков:

• стихийные бедствия (к ним относятся наводнения, цунами, оползни, землетрясения и т.д.);
• пожар;
• механические повреждения (взрыв газа, падение на строение деревьев, летательных аппаратов разнообразного вида, кранов и т.д.);
• противоправные действия (кража).

При заключении договора можно выбрать весь комплект предлагаемых рисков, а можно определить только отдельные риски, которые, по мнению владельца дома, будут наиболее вероятными. К выбору стоит подходить разумно, учесть особенности местности, расположения дома на участке. Так, например, если загородный дом или дача расположены в равнинной сухой местности, где нет больших водоемов, то страховать его от возможности наводнения не имеет смысла. Этот риск можно будет исключить из договора.

В выборе страховых случаев поможет также осведомленность хозяина о деятельности соседей. Возможно, в ближайшее время на соседнем участке планируется начать стройку, тогда стоит предусмотреть пункт страхования от механических повреждений различного рода, например, от падения крана и т.д.

В договоре могут быть отмечены все риски или отдельные их виды на усмотрение владельца.

Страховые компании могут предложить свой вариант набора рисков, это стандартные пакеты:

• Первый: повреждение от пожара, взрыва газа или удара молнии.
• Второй: к первому стандартному набору дополняются страхование от кражи, разрушения строений вследствие стихийных бедствий.
• Третий: к перечисленным дополняются риски, связанные с выходом из строя систем отопления, водоснабжения, канализации.

При страховании дома или дачи также можно использовать разнообразные варианты:

• вся постройка целиком (чаще всего выбирается именно этот вариант);
• страхование отдельных элементов (например, подсобные помещения, подвалы, встроенный гараж, наружная отделка, внутренние системы, техническое оборудование и т.д.).

Страховые компании не охотно включают в полис находящееся в загородном доме или даче движимое имущество, особенно если в зимний период там никто не проживает и не при этом заключен договор с охранной фирмой.

Собираясь заключить договор страхования загородного дома, его владелец должен учесть, что страховка может быть оформлена только в том случае, если дом расположен на земельном участке, который принадлежит ему на законных основаниях (находится в собственности или оформлена аренда). Также необходима регистрация самой постройки в соответствии с законодательством.

Документы для оформления страховки

1. свидетельство права собственности на дом;
2. свидетельство, которым подтверждается права собственности на земельный участок или его аренды;
3. технический паспорт дома (этот документ не является обязательным).

Сложность может вызвать тот случай, когда владелец желает застраховать дом, расположенный в садоводческом товариществе.

Страховые компании подходят к наличию документов достаточно гибко. Например, для страхования дачного дома бывает достаточно предъявить книжку члена садоводческого товарищества. Однако, наличие документов позволит быть уверенным в возмещении вреда при наступлении обозначенного при страховании случая.

Правильное оформление договора страхования

Прежде чем подписывать составленный договор страхования, следует внимательно изучить его, проверить правильность оформления.

Договор включает права и обязанности сторон. Важно внимательно прочитать при каких условиях компания обязана выплачивать страховку, а в каких имеет право отказать. Так например, владелец уверен, что застраховал имущество от грабителей. Страховой случай возникает только при условии внешних повреждений (взлом двери), а вот если хозяин ушел, оставив открытой дверь, и в это время были вынесены ценные вещи, то тогда компания откажет в выплате страховки.

• В договоре также указываются сроки его действия. Обычно это год с момента заключения. Может быть предусмотрен более короткий срок.
• Не следует оставлять в договоре пустых строк. Это может впоследствии трактоваться как нежелание предоставить страховщику информацию. Лучше прописать о том, что по данному пункту нет сведений.
• Страховая сумма должна быть прописана с учетом оценочной стоимости имущества.
• В договоре также может быть предусмотрено уменьшение стоимости дома с учетом его износа за период действия договора.
• В документ могут быть также на разных условиях включены постройки, гараж и т.д.

Если в стандартном договоре, предлагаемом для подписания. Владельца не устраивают какие-либо пункты, то их можно исключить или изменить при составлении дополнительного соглашения. Обычно могут возникнуть разногласия по перечню страховых случаев или объема страхования.

В любом случае до подписания договор надо внимательно (и лучше в месте со специалистом) изучить, чтобы не пришлось оспаривать его в суде.

Условия выплаты по страховым случаям

Страховые компании предусматривают определенные правила выплаты, не зная которых владелец может не получить страховку даже при наступлении страхового случая.

Надо обратить внимание на то, какие требуются документы для подтверждения страхового случая и в какие сроки они должны быть предоставлены страховой компании. Так, при пожаре стоит обращаться в пожарную службу, проникновении в помещение грабителей – в полицию и т.д. Эти организации должны зафиксировать происшествие.

В договоре о страховании указывается в течение какого времени необходимо обратиться в компанию с письменным заявлением о причинении ущерба (обычно это три рабочих дня). Не следует до приезда страхового агента что-либо менять, производить ремонтные работы и т.д. поскольку это может затруднить процесс оценки ущерба.

После получение страховой компанией всех необходимых документов, должна быть произведена выплата. В договоре должен быть также предусмотрен срок, обычно это неделя или две.

Чтобы избежать недоразумений и обращений в суды для получения страховых выплат следует учитывать следующее:

• внимательно изучить договор (правильность оформления, стоимость страховой выплаты, срок действия);
• учитывать, что полис дает право на возмещение ущерба только по перечисленным в нем рискам (лучше воспользоваться полным пакетом, поскольку невозможно предусмотреть заранее все происшествия);
• производить оценку имущества при участии независимых оценщиков;
• дом должен быть в собственности лица, которое оформляет договор страхования, находиться на земельном участке, права на который оформлены в соответствии с законодательством;
• при возникновении страхового случая зафиксировать его факт в соответствующей инстанции, вовремя обратиться в страховую компанию.